Indekken? Of toch maar niet?

Het geven van mantelzorg, (al dan niet tijdelijk) arbeidsongeschikt raken, baanverlies of met pensioen gaan, zijn zaken die voor werknemers in vaste dienst via allerlei regelingen worden gedekt door de werkgever. En wie een vaste aanstelling heeft, krijgt doorbetaald tijdens vakanties, ziekte, bestaan er vrije dagen bij overlijden van naasten en is er ouderschapsverlof. Voor zzp’ers geldt dit niet. Hoe gaan zij om met deze gebeurtenissen die een grote impact op hun leven kunnen hebben?

Onverwachte kostenpost

Ben Ferweda (59) is zzp‘er in de zorg. Na zijn opleiding tot verpleegkundige begin jaren negentig in een Haags ziekenhuis wordt hij gedetacheerd in ziekenhuizen in Den Haag, Delft en Rotterdam. Daarna treedt hij in dienst, maar krijgt in 2008 een zware burn-out. Langzaam maar zeker herstelt hij en gaat elders, buiten de zorg werken. Maar de zorg trekt. In 2011 begint hij als zzp’er in de thuiszorg. Hij sluit een pensioenpolis en een arbeidsongeschiktheidverzekering af. Om andere life events, vakanties en ziektedagen op te vangen, zet hij elke maand ongeveer een derde van zijn inkomsten opzij. ‘Soms speel ik ermee als ik iets extra’s nodig heb.’ Een onverwachte kostenpost duikt in 2021 op. Pijn drijft hem naar het ziekenhuis. Ferweda blijkt een breuk in het bot vlak onder de knie te hebben. Werken in de thuiszorg wordt voor drie maanden onmogelijk. De arbeidsongeschiktheidsverzekering blijkt niet voor niets. Maar: ‘Het bedrag dat op de polis stond, werd niet uitgekeerd.’ In de beruchte kleine lettertjes die menigeen over het hoofd ziet en waar doorgaans niet op wordt gewezen, blijkt een clausule te zijn ingebouwd. ‘Er werd op basis van de hypotheekkosten uitbetaald. Daarmee konden ze het zo draaien dat een lager bedrag werd uitgekeerd. Het was helemaal niet wat ik had verwacht.’

Traplift

Van zijn spaargeld schaft hij een traplift aan. De pensioenpolis blijkt een tegenvaller. De maatschappij waar Ferweda deze afsloot, ging drie jaar geleden failliet. Een andere partij neemt de zaak over, maar de overname is tot nog toe niet rond. Tot de afronding kunnen klanten niet inleggen. Consequentie is dat hij een gat zag ontstaan in de pensioenopbouw. De overnemende partij verwacht dat klanten deze achterstallige inleg van de afgelopen drie jaar gaan betalen zodra de overname rond is. Daarnaast zag hij 10 procent van zijn inleg verdwijnen. Toch zou Ferweda iedere zzp‘er aanraden zich te verzekeren. ‘Zonder verzekeringen loop je wel heel veel risico. Maar laat je wel heel goed voorlichten voor je een polis afsluit. Een faillissement is niet te voorzien, wel had ik veel beter willen weten hoe de arbeidsongeschiktheidspolis in elkaar stak.’

Corona

’In de rijkere tijden heb ik een buffer opgebouwd’, zegt Bas Kijzers (60) uit Den Haag. Hij is sinds 1989 freelance fotograaf. De laatste negen jaar fotografeert hij via een aanbesteding voor onder meer de Rijksoverheid, zijn belangrijkste opdrachtgever. ‘In de coronatijd heb ik nul opdrachten gekregen, want de overheid moest zich natuurlijk strikt aan de coronaregels houden. Er waren geen symposia of andere bijeenkomsten.’ De buffer komt goed van pas, maar is er nu wel doorheen. Met de actuele ontwikkelingen bezorgt hem dat soms slapeloze nachten, maar toch weet hij er goed mee om te gaan. Hij omschrijft zichzelf als een lage besteder, flexibel en koel in het hoofd. ‘Ik pas mij aan de omstandigheden aan. Ik zit niet vast aan een bepaalde levensstandaard en ik kan ertegen over een dunne lijn te lopen.’ In de afgelopen 33 jaar maakt Kijzers de nodige verhuizingen mee, trouwt twee keer, krijgt twee kinderen, gaat met het gezin en later met het uitgebreide - want samengestelde - gezin op vakantie. Het is altijd goed gegaan. Aan een verzekering voor arbeidsongeschiktheid of de opbouw van pensioen heeft hij nooit meegedaan. Hij heeft de pensioenpolissen en arbeidsongeschiktheidverzekeringen wel eens bestudeerd. ‘Ze kosten zoveel geld. En bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen krijg je pas uitgekeerd als je zo ongeveer doormidden bent gereden door een tram. Bij die polissen geldt dat hoe meer je betaalt, hoe meer opvang je krijgt. Bij griep krijg je niets.’

Lastig

Daarnaast zegt Kijzers niet zo goed te zijn met cijfers. Daardoor wordt het heel lastig een vergelijkend warenonderzoek te doen. Bij dure producten vindt hij het wel noodzakelijk vooraf goed te onderzoeken wat je precies koopt om een juiste keuze te maken. ‘Als je op het advies van afgaat van iemand die zegt het wel te weten, dan geef je je verantwoordelijkheid weg’, stelt hij. Bovendien is het voor een zzp‘er lastig een vast maandbedrag te betalen, omdat de maandinkomsten verschillen: ‘De ene week heb je het druk, de andere week is het rustig.’ Zo flexibel als het inkomen is, zo flexibel moet een verzekering voor een zzp ‘er ook zijn, vindt Kijzers. ‘Het bedrag voor een basisverzekering moet betaalbaar zijn en echt wat bieden.’ In het verleden heeft hij wel eens een polis afgesloten, die naderhand in waarde bleek te zijn gedaald. Voor hem blijkt de eigen buffer de beste verzekering voor life events en vormt zijn huis zijn pensioen